與“惡魔”搏斗的他，4年打造了一家10億美金公司
名”。“競(jìng)價(jià)排名是逆選擇”，葉大清說，只有騙子公司才更愿意出高價(jià)，把自己推上搜索首頁。他說，一些媒體的P2P排行榜，只看市場(chǎng)規(guī)模和影響力，完全無視背后風(fēng)險(xiǎn)，e租寶就是一個(gè)例子。
做金融，就是有所不為。
葉大清經(jīng)常點(diǎn)開他4年前的A輪融資商業(yè)計(jì)劃書——他對(duì)融360早有規(guī)劃，從搜索、產(chǎn)品內(nèi)容切入，最終演變成交易和服務(wù)平臺(tái)，布局大數(shù)據(jù)。快5年了，如今的融360和他當(dāng)年的布局相差無幾。他時(shí)刻在提醒自己，不忘初心。
很多時(shí)候，金錢和誘惑能改變一個(gè)人。市場(chǎng)也在驗(yàn)證葉大清的選擇，和他一樣做金融搜索平臺(tái)的玩家越來越少，大多數(shù)人都選擇迅速變現(xiàn)之路。
以下為葉大清對(duì)i黑馬的口述。
富人也缺錢
無論窮人、富人還是中產(chǎn)階級(jí)，都缺錢，這是一個(gè)剛需。當(dāng)時(shí)我們分析了國內(nèi)外各方面的情況，就覺得應(yīng)該從貸款開始。在中國，在銀行借錢挺難的，傳統(tǒng)金融業(yè)不是很發(fā)達(dá)。我們的第一個(gè)產(chǎn)品，就這樣在華清嘉園的一個(gè)三居室里做了出來
記得當(dāng)時(shí)我一個(gè)在深圳工作的表弟在老家買房，80萬的貸款60萬的利息，我媽覺得很貴，問我能不能便宜點(diǎn)，我說縮短貸款周期。但我那個(gè)表弟不樂意，那樣他付不起月供。這個(gè)故事可以看出，同一筆貸款，不同的人對(duì)銀行的需求不同。
融360解決的恰恰就是這個(gè)問題，從用戶角度個(gè)性化地推薦貸款產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)我們搭了一個(gè)搜索平臺(tái)，同時(shí)也是一個(gè)推薦平臺(tái)，在推薦的過程中，把用戶需求和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控結(jié)合在一起。金融產(chǎn)品是一個(gè)非標(biāo)產(chǎn)品，用戶需求不一，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品及對(duì)客戶的資質(zhì)審查也不一。這最終體現(xiàn)在不同資質(zhì)的人，貸款額度、貸款利率等不一。
第一款產(chǎn)品上線前，我們幾個(gè)創(chuàng)始人做了大量的用戶調(diào)研。我們跟一些金融機(jī)構(gòu)談，如果有一個(gè)產(chǎn)品可以給你對(duì)接已經(jīng)篩選過的客戶，你愿不愿意。最早的時(shí)候，一些銀行的部門是不愿意的，他們說自己有中介、有銷售，為什么還要用你。后來我們找到了平安銀行，還有宜信等一些P2P公司，解決了B端問題，
在融360這個(gè)模式下，用戶是免費(fèi)的，我們向金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)。我們做了兩件事：一，我們是它的營銷及銷售渠道；二，我們是一個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)平臺(tái)。我們把用戶利益、金融機(jī)構(gòu)利益和我們的利益綁在一起。
我想用一個(gè)比喻，融360是做冶煉的?；ヂ?lián)網(wǎng)上申請(qǐng)貸款的各種各樣人，就像一個(gè)巨大的礦。金融機(jī)構(gòu)有它特定用戶的需求，有些需要金礦，有些需要銀礦，還有些需要銅礦或是稀土礦，這之間存在一個(gè)巨大的錯(cuò)配或是不匹配，效率極其低下。融360在其中，通過推薦系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)，把這些礦石拿過來做篩選，然后再推薦到不同的機(jī)構(gòu)去。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然也可以自己去買礦，只是他只留下自己需要的金礦，而浪費(fèi)了其他的銀礦、銅礦、甚至稀土礦。從這個(gè)方面來看，我們的效率可能更高。
還有一點(diǎn)，我們是一個(gè)不斷優(yōu)化的推薦系統(tǒng)，而不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的導(dǎo)流，可以理解成我們是催化劑。中國一句老話叫“蘿卜青菜，各有所愛”。融360就是根據(jù)你的個(gè)人資質(zhì)及需求，幫你匹配相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)端產(chǎn)品。
防騙貸，機(jī)器比人靠譜
在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈里，我們做了很多創(chuàng)新，比如基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，通過提供這些服務(wù)，再造價(jià)值鏈。
貸款申請(qǐng)里或者信用卡申請(qǐng)里肯定是有騙子的。但在線上，有一個(gè)好處，我們知道他是從哪個(gè)渠道來的，哪個(gè)手機(jī)ID，哪個(gè)機(jī)型等，這背后的大數(shù)據(jù)分析是能夠提前預(yù)警的。在預(yù)防騙子這一點(diǎn)上，線上其實(shí)也比線下要好。有一些貸款機(jī)構(gòu)，線下門店的業(yè)務(wù)員或者信貸員，為了完成業(yè)績(jī)拿到獎(jiǎng)金，可能會(huì)串通一些貸款經(jīng)紀(jì)人，這些線下騙子其實(shí)比線上騙子更難抓到。
我們的風(fēng)控模型結(jié)合了幾百個(gè)甚至上千個(gè)維度，去判斷這個(gè)人是騙子的可能性有多高。如果覺得這個(gè)人的真實(shí)性及風(fēng)險(xiǎn)都沒問題，可能就不需要人工干預(yù)。這極大地提高了貸款審批效率?，F(xiàn)在還有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，比如電商，會(huì)根據(jù)你的消費(fèi)記錄、收貨地址、銀行卡及其他一些身份信息，來做一個(gè)綜合判斷。
從中期和長(zhǎng)期來看，結(jié)合大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，在消費(fèi)金融、消費(fèi)信貸方面的價(jià)值可能會(huì)越來越大。只有通過風(fēng)控技術(shù)，才能推動(dòng)普惠金融。一些傳統(tǒng)銀行，它們?yōu)槭裁床蛔鑫灏賶K錢、五千塊錢、五萬塊錢貸款？因?yàn)楝F(xiàn)有的體系、流程不支持，他們批一個(gè)5萬、50萬或者500萬的貸款，流程差不多，這個(gè)明顯不經(jīng)濟(jì)。
現(xiàn)在很多小微貸款、個(gè)人貸款，額度在一萬以內(nèi)的，90%以上都靠模型和機(jī)器做決策，只有10%以下靠人工判斷。金額越小、數(shù)據(jù)越多、場(chǎng)景化的情況越高，這個(gè)模型價(jià)值就會(huì)越大。還有一點(diǎn)也很有意思，我們最近看到基于深度學(xué)習(xí)的人臉識(shí)別技術(shù)，已經(jīng)高于銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員的識(shí)別能力。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，算法、機(jī)器肯定要比人要強(qiáng)。
大量小微企業(yè)主為何拿不到貸款?
中國金融業(yè)，套用一句大家熟悉的話，就是人民群眾日益增長(zhǎng)的需求，和落后生產(chǎn)力之間的矛盾。過去幾年，我們發(fā)現(xiàn)每個(gè)月都有1億次的貸款搜索，上百萬的貸款申請(qǐng)，但還是很多人找不到產(chǎn)品，或者找不到合適的產(chǎn)品。
比如中關(guān)村大街上、地下可能就貼著一些找貸款，打138xxxxxx什么的小廣告，那個(gè)可能是貸款中介。他如果幫用戶拿到貸款，肯定要收中介費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)。我們的平臺(tái)不是中介。但我們產(chǎn)品上線一年以后，掛了一個(gè)中介產(chǎn)品。
盡管中國有幾十萬個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，上百萬柜員或者信貸員，但金融底層產(chǎn)品不夠多，大量三四線城市及農(nóng)村的小微企業(yè)主拿不到貸款。拿不到錢的時(shí)候，這些人有兩個(gè)選擇：一是去借高利貸，或者去騙；二是通過中介。我們用過用戶調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，不上中介，有些用戶根本拿不到錢。有了中介，至少能夠幫他門拿到錢，甚至比其他（渠道拿錢）更便宜。
整體來看，一二線城市融資成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于二三線甚至三四線城市。此外，中國老百姓的貸款需求是多元化的，北京上海等一線城市的需求和二三線城市、四五線城市的需求是不一樣的。這就是為什么說中介對(duì)用戶是有價(jià)值的。但我們會(huì)做風(fēng)險(xiǎn)提示，給用戶一個(gè)選擇權(quán)、知情權(quán)。至于你最終選的是中介、銀行還是小貸公司，那是你的自由。
如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓老百姓、小微企業(yè)主在田間地頭，就能快速方便地獲得低成本貸款，這也是一個(gè)增量市場(chǎng)。就像電商普及到村鎮(zhèn)，以前農(nóng)村人要去供銷社或者小城買東西，現(xiàn)在可以在淘寶上買東西。以前老百姓需要幾百塊錢或者一兩千塊錢買種子化肥，貸不到款，只能做民間借貸，今后幾年的發(fā)展，完全有可能有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者創(chuàng)新型的消費(fèi)金融公司能夠給農(nóng)民做一些基于數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型的快速貸款審批。
此外，還有一些農(nóng)民、小微企業(yè)主，他們從傳統(tǒng)渠道拿不到錢，那我們可以幫他們提一個(gè)額度，更重要的是幫他們建立信用，信用不是一天就建成的。
互聯(lián)網(wǎng)和金融一起做惡，就核爆了
融360最早的時(shí)候叫融三百六，是一個(gè)三百六十度的金融平臺(tái)，滿足老百姓借錢、信用卡及理財(cái)?shù)男枨?。只不過從戰(zhàn)略上，我們最早從貸款開始。我們第一年上了貸款，第二年上了信用卡，第三年就上了理財(cái)。這是一個(gè)方向和節(jié)奏問題。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)及平臺(tái)來說，理財(cái)端和貸款端是完全不一樣的。對(duì)于貸款，做風(fēng)控的是金融機(jī)構(gòu)，用戶其實(shí)可以完全放心。理財(cái)則是老百姓自己決定口袋里的真金白銀，到底決定存銀行還是買理財(cái)或P2P，（自己要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。）
